Bien assurer vos panneaux photovoltaïques en 5 questions
Les panneaux photovoltaïques sont aujourd’hui largement présents en Belgique. Ils permettent aux particuliers de produire de l’électricité renouvelable à partir de l’énergie solaire. Produire votre propre électricité renouvelable grâce à des panneaux photovoltaïques peut contribuer à votre transition énergétique et accroître votre indépendance énergétique.
La preuve de ces atouts ? Vous avez franchi le cap et installé des panneaux solaires chez vous. Excellente idée, mais êtes-vous correctement protégé en cas de dommage ? Même si le prix des panneaux a été divisé par trois entre 2008 et 2018, cela reste un investissement que vous devez couvrir. Si vous avez un doute, c’est le moment de vérifier !
1. Quels risques pèsent sur votre installation ?
On a parfois tendance à penser que les tuiles n’arrivent qu’aux autres… Pourtant, comme toute installation technique, vos panneaux solaires sont soumis à un certain nombre d’aléas. D’autant plus qu’ils sont placés sur votre toit, donc à l’extérieur. Tempêtes, pluies diluviennes, vents violents, grêle, coups de tonnerre ou fortes chaleurs, ces derniers mois ont malheureusement prouvé que la nature se déchaîne souvent sans prévenir.
2. Comment « prévenir » avant de devoir « remédier » ?
Voilà pourquoi vous devez faire appel à des professionnels agréés et vous assurer de la conformité de votre installation. Dans tous les cas, le contrôle de l’installation par un organisme indépendant (selon les critères du RGIE) est obligatoire avant de bénéficier de l'électricité renouvelable produite par votre installation. Mais rassurez-vous, les idées reçues à propos du photovoltaïque sont loin d’être toutes vraies. Par exemple, vos panneaux n’attirent pas spécialement la foudre ! Rien ne vous empêche toutefois d’installer un dispositif paratonnerre ou de poser des dérivations de surtension.
3. Une assurance « spéciale » est-elle obligatoire ou nécessaire ?
Non, mais… La question de l’assurance se pose tout de même. Chaque cas est cas, mais vous ne devez généralement pas souscrire de nouveau contrat : votre police habitation ou incendie couvre automatiquement l’ensemble de votre installation. D’autant plus, s’il s’agit d’un contrat récent ou si vous l’avez signé alors que vos panneaux étaient déjà posés.
Mais ne prenez pas cela pour acquis, car vous pourriez, malgré tout, devoir adapter les montants couverts ou les conditions. Un « prosumer d’énergie solaire » prévenue en vaut deux, alors autant prendre les devants :
- Épluchez votre contrat et les conditions générales
Si vos panneaux photovoltaïques sont couverts, cela doit être clairement indiqué. Votre police doit également reprendre les conditions (installation par un professionnel agréé, le preneur doit être le propriétaire, etc.) et situations applicables (vol, incendie, bris de vitre, etc.). Si vous ne trouvez aucune mention, vous êtes peut-être sous-assuré. Résultat des courses : en cas de sinistre, vous ne serez pas indemnisé à la juste valeur de votre investissement.
- Contactez votre assureur
C’est le bon réflexe à avoir ! Votre courtier pourra vous éclairer sur l’étendue et les limites de votre couverture. Le cas échéant, celui-ci sera également en mesure d’adapter votre contrat pour protéger au mieux les montants en jeu. Certaines compagnies proposent aussi des produits complémentaires ou optionnels, qui garantissent une indemnisation plus élevée que celle prévue par l’assurance habitation classique.
4. Comment êtes-vous indemnisé en cas de dommage ?
Vous devez regarder les termes de votre contrat, mais une protection optimale vous permet généralement de récupérer intégralement la perte subie. Pour le savoir, prêtez particulièrement attention aux points suivants de votre police d’assurance :
- Valeur assurée : idéalement, votre investissement doit être entièrement protégé, en fonction de votre facture d’achat en valeur à neuf. Cela signifie que le montant d’une éventuelle indemnisation n’est ni plafonné ni calculé de manière forfaitaire.
- Couverture contre tous les risques : la police couvre alors parfaitement votre installation contre toute détérioration (partielle ou totale) et contre le vol. Qu’il s’agisse d’un incendie, d’une tempête, de grêle, etc. ;
- Compensation liée à la perte rendement : certaines compagnies proposent également des clauses complémentaires, telles qu’une indemnité forfaitaire pour la perte de production d’électricité occasionnée par un sinistre (couvert par la police).
5. Ma prime d’assurance va-t-elle augmenter ?
Pas nécessairement. L’impact de l’installation de panneaux photovoltaïques sur votre prime dépend de votre contrat et de votre assureur. Si votre couverture doit être adaptée, le montant de votre prime peut éventuellement évoluer. Le mieux est donc de contacter votre assureur ou votre courtier afin de vérifier si votre installation est suffisamment couverte et si elle a une incidence sur votre prime.
